Cumul emploi-retraite et arrêt maladie : ce que vous devez savoir sur vos droits et indemnités en 2026

Cet article s'adresse principalement aux salariés du secteur privé relevant du régime général (CPAM) en situation de cumul emploi-retraite. Certaines informations sont toutefois valables tous régimes confondus. Les spécificités des travailleurs indépendants (SSI) et des fonctionnaires seront signalées le cas échéant.

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Vous êtes retraité et vous avez repris une activité salariée. Tout se passe bien… jusqu'au jour où la maladie frappe. Un accident, une pathologie qui s'aggrave, un arrêt de travail qui tombe. Et là, les questions affluent : est-ce que je vais toucher des indemnités journalières ? Est-ce que ma pension de retraite continue d'être versée ? Est-ce que cet arrêt maladie va me créer de nouveaux droits à la retraite ?

Le cumul emploi-retraite concerne aujourd'hui plus de 500 000 personnes en France. Pourtant, les règles en cas d'arrêt maladie dans cette situation restent mal connues, y compris par certains employeurs. Faisons le point complet.

Le cumul emploi-retraite en 2026 : un rapide rappel

Avant de parler d'arrêt maladie, il faut distinguer les deux formes de cumul emploi-retraite :

Le cumul intégral (ou « libéralisé »)

Vous pouvez cumuler sans limite votre pension de retraite et vos revenus d'activité si vous remplissez ces deux conditions :

• Vous avez liquidé toutes vos pensions de retraite (de base et complémentaires)
• Vous avez atteint l'âge du taux plein (64 ans depuis la réforme 2023, appliquée progressivement) ou vous justifiez de la durée d'assurance requise pour le taux plein

Le cumul plafonné

Si vous ne remplissez pas ces conditions, vos revenus d'activité sont plafonnés. Le total « pension + revenus » ne doit pas dépasser soit votre dernier salaire, soit 160 % du SMIC (soit environ 2 882 € bruts mensuels en 2026). En cas de dépassement, votre pension est réduite ou suspendue.

Point important depuis la réforme 2023 (loi du 14 avril 2023) : le cumul emploi-retraite intégral permet désormais d'acquérir de nouveaux droits à la retraite, donnant lieu à une seconde pension. Ce point a un impact direct sur la question de l'arrêt maladie.

Arrêt maladie en cumul emploi-retraite : avez-vous droit aux IJSS ?

C'est LA question centrale. Et la réponse a évolué.

Oui, vous avez droit aux indemnités journalières… sous conditions

En tant que salarié en cumul emploi-retraite, vous cotisez à l'assurance maladie sur votre salaire. Vous ouvrez donc des droits aux prestations en nature (remboursement des soins) et en espèces (IJSS).

Concrètement, pour percevoir des IJSS en 2026, vous devez remplir les mêmes conditions que tout salarié :

• Pour un arrêt de moins de 6 mois : avoir travaillé au moins 150 heures au cours des 3 mois civils précédant l'arrêt, ou avoir cotisé sur au moins 1 015 fois le SMIC horaire (soit environ 11 902 € bruts) au cours des 6 mois précédents
• Pour un arrêt de plus de 6 mois : justifier de 12 mois d'affiliation et avoir travaillé au moins 600 heures dans les 12 mois précédents, ou avoir cotisé sur au moins 2 030 fois le SMIC horaire sur les 12 mois précédents

La limite d'âge : un piège méconnu

Attention, il existe une limite d'âge pour le versement des IJSS. Au-delà de 67 ans (âge d'annulation de la décote), les conditions d'indemnisation peuvent être restreintes. En pratique, la CPAM continue de verser les IJSS aux assurés de plus de 67 ans tant qu'ils justifient d'une activité salariée et remplissent les conditions d'ouverture de droits, mais la durée maximale d'indemnisation peut être réduite.

Tableau comparatif : vos droits selon votre situation

| Situation | Pension de retraite maintenue ? | Droit aux IJSS ? | Nouveaux droits à la retraite ? |

|---|---|---|---|

| Cumul intégral + arrêt maladie | ✅ Oui, intégralement | ✅ Oui, si conditions remplies | ✅ Oui (depuis la réforme 2023) |

| Cumul plafonné + arrêt maladie | ✅ Oui (mais plafonnement recalculé) | ✅ Oui, si conditions remplies | ❌ Non |

| Cumul intégral + arrêt > 6 mois | ✅ Oui | ✅ Oui (si 600h travaillées sur 12 mois) | ✅ Oui |

| Retraité sans activité (pas de cumul) | ✅ Oui | ❌ Non (pas de salaire = pas d'IJSS) | ❌ Non |

Quel montant d'IJSS en cumul emploi-retraite ?

Le calcul est identique à celui de tout salarié du régime général :

• 50 % du salaire journalier de base, calculé sur la moyenne des salaires bruts des 3 derniers mois précédant l'arrêt
• Plafond en 2026 : 53,31 € par jour (soit 1,8 × SMIC, au 1er juillet 2026)
• Délai de carence : 3 jours (pas d'indemnisation les 3 premiers jours)

Si vous êtes en ALD (affection longue durée), les IJSS peuvent être versées pendant 3 ans maximum, et le montant peut être majoré à partir du 31e jour si vous avez au moins 3 enfants à charge.

Attention : les IJSS se cumulent avec votre pension de retraite. Vous percevez les deux simultanément. Il n'y a pas de règle de non-cumul entre IJSS et pension.

Votre pension de retraite est-elle impactée pendant l'arrêt maladie ?

La pension continue d'être versée

Rassurez-vous : votre pension de retraite — qu'elle soit de base (Assurance retraite) ou complémentaire (AGIRC-ARRCO) — continue d'être versée normalement pendant votre arrêt maladie. L'arrêt de travail ne concerne que votre activité salariée de cumul.

En cumul plafonné : un recalcul possible à votre avantage

Si vous étiez en cumul plafonné et que votre pension était réduite à cause de revenus trop élevés, l'arrêt maladie va diminuer vos revenus d'activité. Conséquence : le plafond n'est peut-être plus dépassé. Il peut être utile de signaler ce changement de situation à votre caisse de retraite pour récupérer le versement intégral de votre pension.

Arrêt maladie et nouveaux droits à la retraite : la réforme de 2023 change la donne

Depuis le 1er septembre 2023, les assurés en cumul emploi-retraite intégral acquièrent de nouveaux droits. Et ces droits continuent de s'accumuler pendant un arrêt maladie.

Concrètement :

• Les périodes d'IJSS sont assimilées à des périodes d'assurance, comme pour tout salarié
• Vous continuez donc de valider des trimestres pendant votre arrêt maladie (1 trimestre pour 60 jours d'indemnisation)
• Ces trimestres et ces droits alimenteront une seconde pension de retraite, liquidable ultérieurement

En revanche, si vous êtes en cumul plafonné, cette acquisition de nouveaux droits ne s'applique pas. Vos cotisations retraite restent à fonds perdu (elles sont dites « non créatrices de droits »).

Les pièges à éviter absolument

1. Ne pas déclarer votre arrêt à votre employeur ET à la CPAM

Même en cumul emploi-retraite, vous êtes salarié. Vous devez respecter les obligations classiques : envoi du volet de l'arrêt de travail à votre employeur dans les 48 heures et transmission à la CPAM.

2. Confondre « arrêt de votre activité de cumul » et « arrêt de votre retraite »

Votre retraite n'est jamais suspendue à cause d'un arrêt maladie. Ce sont deux « flux » totalement indépendants.

3. Reprendre le travail sans avis médical

Si vous reprenez votre activité de cumul sans l'accord de votre médecin et du médecin-conseil de la CPAM (en cas d'arrêt long), vous risquez de devoir rembourser les IJSS perçues.

4. Oublier la prévoyance de votre nouvel employeur

Votre contrat de travail en cumul emploi-retraite peut prévoir une couverture prévoyance qui complète les IJSS. Vérifiez votre convention collective et votre contrat : vous pourriez bénéficier d'un maintien de salaire partiel ou total.

Cas particulier : les travailleurs indépendants en cumul emploi-retraite

Si vous êtes retraité et avez repris une activité en tant qu'indépendant (micro-entreprise, profession libérale…), les règles d'indemnisation maladie sont celles de la SSI (Sécurité Sociale des Indépendants). Les conditions d'ouverture de droits, les montants et les durées d'indemnisation diffèrent sensiblement. Un article dédié est en préparation sur le sujet.

Prochaines étapes concrètes

1. Vérifiez votre type de cumul : contactez votre caisse de retraite (Assurance Retraite au 3960) pour confirmer si vous êtes en cumul intégral ou plafonné. Cela conditionne tous vos droits.

1. Consultez votre bulletin de salaire : vérifiez que vos cotisations maladie sont bien prélevées. Sans cotisations, pas d'IJSS.

1. Demandez à votre employeur sa convention collective et les garanties prévoyance applicables. Un maintien de salaire peut compléter les IJSS.

1. En cas d'arrêt maladie, envoyez votre arrêt dans les 48 heures à l'employeur et à la CPAM, comme tout salarié.

1. Si vous êtes en cumul plafonné, signalez la baisse de vos revenus à votre caisse de retraite pour éventuellement récupérer le versement intégral de votre pension.

1. Conservez tous vos décomptes d'IJSS : ils vous serviront de preuve pour la validation de trimestres au titre de votre seconde pension (cumul intégral uniquement).

1. Consultez votre relevé de carrière sur lassuranceretraite.fr après votre arrêt pour vérifier que les trimestres assimilés ont bien été enregistrés.

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Être retraité et tomber malade pendant une activité de cumul n'est pas une situation rare. Mais c'est une situation où l'information fait toute la différence entre percevoir ses droits… et passer à côté.