AGIRC-ARRCO et arrêt maladie : comment vos points de retraite complémentaire sont calculés pendant un arrêt longue durée

Cet article s'adresse aux salariés du secteur privé relevant du régime général (CPAM). Les travailleurs indépendants (SSI) ont des règles spécifiques qui feront l'objet d'un article dédié.

Vous êtes en arrêt maladie depuis plusieurs mois et vous vous inquiétez pour votre retraite complémentaire ? C'est une question légitime. Si vous savez peut-être déjà que vos trimestres de retraite de base continuent à être validés (nous en avons parlé dans un article précédent), la situation de vos points AGIRC-ARRCO est souvent bien moins claire.

Bonne nouvelle : vous n'êtes pas totalement abandonné(e). Le régime AGIRC-ARRCO prévoit un mécanisme d'attribution de points gratuits pendant les périodes d'incapacité de travail. Mais attention, ce système a ses règles, ses conditions et ses limites. Décryptage complet.

Comment fonctionne l'attribution de points pendant un arrêt maladie ?

Le principe : des points « gratuits » sans cotisation

Quand vous êtes en arrêt maladie et que vous percevez des indemnités journalières de la Sécurité sociale (IJSS), vous ne cotisez plus à l'AGIRC-ARRCO. Logique : vous ne percevez plus de salaire sur lequel prélever des cotisations.

Pour autant, le régime complémentaire ne vous oublie pas. L'AGIRC-ARRCO attribue des points de retraite sans contrepartie de cotisations, que l'on appelle couramment des « points maladie » ou « points gratuits ». Ces points sont financés par une partie des cotisations versées par l'ensemble des entreprises et des salariés.

La condition essentielle : les 60 jours d'arrêt consécutifs

L'attribution de points gratuits ne démarre pas dès le premier jour d'arrêt. Pour en bénéficier, votre incapacité de travail doit durer plus de 60 jours consécutifs.

Concrètement :

• Du 1er au 60e jour d'arrêt : c'est normalement votre employeur qui maintient votre salaire (totalement ou partiellement, selon votre convention collective). Pendant cette période, les cotisations AGIRC-ARRCO continuent d'être prélevées sur votre salaire maintenu. Vos points sont donc acquis normalement.
• À partir du 61e jour : si l'employeur ne maintient plus votre salaire et que vous percevez uniquement les IJSS, c'est là que le dispositif de points gratuits prend le relais.

> 💡 Point important : si votre employeur maintient votre salaire au-delà de 60 jours (grâce à une convention collective généreuse ou un accord d'entreprise), les cotisations continuent normalement et la question des points gratuits ne se pose pas tant que le salaire est maintenu.

Comment sont calculés vos points gratuits AGIRC-ARRCO ?

La base de calcul : votre salaire de référence

Les points gratuits sont calculés sur la base de votre salaire journalier de référence. Plus précisément, l'AGIRC-ARRCO se base sur les éléments suivants :

• Le salaire brut perçu au cours des 12 mois civils précédant l'arrêt de travail (ou une période plus courte si vous n'avez pas 12 mois d'ancienneté)
• Ce salaire est rapporté à une base journalière
• On applique ensuite le taux de cotisation contractuel en vigueur (celui qui sert à calculer les points, et non le taux d'appel)
• Le résultat est divisé par le prix d'achat du point (aussi appelé salaire de référence AGIRC-ARRCO)

En 2026, la valeur du salaire de référence AGIRC-ARRCO (prix d'achat d'un point) est de 19,6321 € (valeur au 1er janvier 2026).

Le calcul concret

Prenons un exemple simplifié :

| Élément | Valeur |

|---|---|

| Salaire brut annuel de référence (N-1) | 30 000 € |

| Tranche 1 (jusqu'à 1 PASS, soit 47 100 € en 2026) | 30 000 € |

| Taux de cotisation contractuel Tranche 1 | 6,20 % |

| Cotisation annuelle théorique (points) | 1 860 € |

| Prix d'achat du point 2026 | 19,6321 € |

| Points attribués pour une année complète d'arrêt | 94,76 points |

Si votre arrêt ne couvre qu'une partie de l'année (ce qui est souvent le cas), le calcul est proratisé au nombre de jours d'incapacité indemnisés au-delà du 60e jour.

Tranche 1 et Tranche 2 : les deux niveaux de cotisation

L'AGIRC-ARRCO distingue deux tranches de salaire :

| Tranche | Assiette de cotisation (2026) | Taux contractuel |

|---|---|---|

| Tranche 1 (T1) | Jusqu'à 1 PASS (47 100 €/an) | 6,20 % |

| Tranche 2 (T2) | De 1 à 8 PASS (47 100 € à 376 800 €/an) | 17,00 % |

Si votre salaire dépasse le plafond de la Sécurité sociale, vous accumulez des points sur les deux tranches, y compris pendant votre arrêt maladie. Les points gratuits sont attribués sur les deux tranches proportionnellement à votre ancien salaire.

Les situations couvertes par les points gratuits

Le dispositif ne concerne pas uniquement la maladie « classique ». Voici toutes les situations ouvrant droit à des points gratuits AGIRC-ARRCO :

| Situation | Points gratuits ? | Condition |

|---|---|---|

| Arrêt maladie (+ de 60 jours) | ✅ Oui | Perception des IJSS |

| Accident du travail / Maladie professionnelle | ✅ Oui | Perception des IJSS AT/MP |

| Invalidité (catégorie 1, 2 ou 3) | ✅ Oui | Perception d'une pension d'invalidité |

| Incapacité permanente (rente AT/MP ≥ 66 %) | ✅ Oui | Perception de la rente |

| Congé maternité | ✅ Oui | Perception des IJ maternité |

| Chômage indemnisé | ✅ Oui | Perception de l'ARE |

| Arrêt maladie de moins de 60 jours (sans maintien de salaire) | ❌ Non | — |

Les pièges à connaître (et à éviter)

Piège n°1 : la déclaration tardive de votre arrêt

Votre employeur doit signaler votre arrêt de travail à l'institution AGIRC-ARRCO dont il dépend via la DSN (Déclaration Sociale Nominative). Si cette déclaration n'est pas faite ou est incorrecte, vos points gratuits risquent de ne jamais être inscrits à votre compte. Vérifiez régulièrement votre relevé de points sur votre espace personnel AGIRC-ARRCO (agirc-arrco.fr).

Piège n°2 : le passage en invalidité non signalé

Si vous passez de l'arrêt maladie à l'invalidité, le mécanisme d'attribution de points continue, mais il faut que votre caisse de retraite complémentaire soit informée de ce changement de statut. Là encore, la DSN joue un rôle clé.

Piège n°3 : les points gratuits sont souvent inférieurs aux points « normaux »

Le calcul se fait sur votre salaire brut de référence, mais sans intégrer les primes exceptionnelles, heures supplémentaires ou éléments variables qui pouvaient gonfler votre rémunération habituelle. Résultat : vos points gratuits peuvent être légèrement inférieurs à ce que vous auriez accumulé en travaillant normalement.

Piège n°4 : les périodes sans indemnisation

Si vous ne percevez plus d'IJSS (par exemple après 3 ans d'arrêt maladie, durée maximale d'indemnisation), et que vous n'êtes pas encore en invalidité ou en retraite, vous n'accumulez aucun point. C'est un vide de couverture à surveiller de très près.

Combien valent vos points AGIRC-ARRCO en 2026 ?

Pour transformer vos points en euros de pension mensuelle, il faut connaître la valeur de service du point :

| Donnée | Valeur 2026 |

|---|---|

| Valeur de service du point AGIRC-ARRCO | 1,4386 € |

| Prix d'achat du point (salaire de référence) | 19,6321 € |

Concrètement, chaque point acquis (gratuit ou non) vous rapportera 1,4386 € par an de pension complémentaire brute. Pour un salarié au SMIC en arrêt longue durée pendant un an, cela représente environ 80 à 95 points, soit 115 à 137 € de pension annuelle supplémentaire.

Ce n'est pas négligeable, surtout sur une carrière complète.

Comment vérifier que vos points sont bien attribués ?

1. Connectez-vous à votre espace personnel sur agirc-arrco.fr
2. Consultez votre relevé de points année par année
3. Vérifiez que les années d'arrêt maladie comportent bien des points inscrits
4. En cas d'anomalie, contactez votre institution de retraite complémentaire (le nom figure sur vos anciens bulletins de salaire) ou appelez le 0 970 660 660 (service AGIRC-ARRCO, appel non surtaxé)

Prochaines étapes concrètes

1. Dès maintenant : créez ou connectez-vous à votre espace personnel sur agirc-arrco.fr et téléchargez votre dernier relevé de points.

1. Vérifiez point par point chaque année d'arrêt maladie ou d'invalidité : des points apparaissent-ils ? Sont-ils cohérents avec votre ancien salaire ?

1. Demandez une rectification si des points manquent : contactez votre institution de retraite complémentaire avec vos attestations d'IJSS et vos bulletins de salaire pré-arrêt.

1. Anticipez le passage à l'invalidité : si vous approchez des 3 ans d'arrêt maladie, assurez-vous que votre dossier d'invalidité est en cours. Les points gratuits continuent en invalidité, mais s'arrêtent si vous n'avez plus aucune indemnisation.

1. Demandez une estimation retraite : sur le site info-retraite.fr, vous pouvez obtenir une estimation globale (base + complémentaire) en tenant compte de vos périodes d'arrêt.

1. Conservez tous vos justificatifs : attestations IJSS, notifications d'invalidité, bulletins de salaire. Ce sont vos preuves en cas de litige.

Votre arrêt maladie ne doit pas devenir un trou noir pour votre retraite complémentaire. Les mécanismes de protection existent — encore faut-il les connaître et vérifier qu'ils fonctionnent pour vous.