ALD et retraite : ce que l'affection longue durée change vraiment pour votre pension

Cet article s'adresse à tous les régimes confondus : salariés du régime général (CPAM), travailleurs indépendants (SSI) et fonctionnaires. Les spécificités de chaque régime sont précisées lorsqu'elles diffèrent.

Vous êtes en ALD — affection longue durée — et vous vous demandez quel impact cela aura sur votre future retraite ? Vous n'êtes pas seul·e : en France, plus de 12 millions de personnes sont reconnues en ALD. Et pourtant, les informations claires sur le lien entre ALD et pension de retraite restent rares.

Entre les trimestres validés pendant un arrêt maladie lié à une ALD, le passage éventuel en invalidité, et les règles de calcul du salaire annuel moyen, il y a beaucoup de zones grises. Cet article fait le point, concrètement, sur ce que l'ALD change — et ne change pas — pour votre retraite en 2026.

Qu'est-ce qu'une ALD, exactement ?

Une affection longue durée (ALD) est une maladie grave ou chronique reconnue par l'Assurance Maladie, qui ouvre droit à une prise en charge à 100 % des soins liés à cette pathologie (sur la base du tarif de la Sécurité sociale).

Il existe trois types d'ALD :

• ALD 30 : la liste des 30 affections les plus courantes (diabète, cancer, insuffisance cardiaque, sclérose en plaques, etc.)
• ALD 31 : affections "hors liste" mais nécessitant un traitement prolongé et coûteux
• ALD 32 : polypathologies invalidantes nécessitant des soins continus de plus de 6 mois

Ce que l'ALD ne fait pas directement

Attention à un malentendu très fréquent : l'ALD en elle-même n'a aucun effet direct sur votre retraite. Ce n'est pas le statut ALD qui modifie vos droits à pension. Ce sont les conséquences de l'ALD — arrêt maladie prolongé, passage en invalidité, baisse de revenus — qui impactent votre retraite.

Autrement dit : si vous êtes en ALD mais que vous continuez à travailler normalement, votre retraite n'est pas affectée.

ALD et arrêt maladie : vos trimestres sont-ils validés ?

C'est la question centrale. Quand une ALD vous contraint à un arrêt maladie de longue durée, la validation de vos trimestres dépend de votre régime.

Pour les salariés du régime général (CPAM)

Pendant un arrêt maladie, vous percevez des indemnités journalières de Sécurité sociale (IJSS). Or, en ALD, la durée maximale de versement des IJSS est étendue :

| Situation | Durée maximale des IJSS | Trimestres validés |

|---|---|---|

| Arrêt maladie classique | 360 jours sur 3 ans | 1 trimestre pour 60 jours d'IJSS |

| Arrêt maladie en ALD | 3 ans maximum (1 095 jours) | 1 trimestre pour 60 jours d'IJSS |

Concrètement, un arrêt maladie ALD de 3 ans permet de valider jusqu'à 12 trimestres pour la retraite, sans cotiser sur un salaire. Ces trimestres sont considérés comme des trimestres assimilés : ils comptent pour la durée d'assurance (et donc pour le taux plein), mais ils ne génèrent pas de droits en termes de salaire de référence.

Pour les travailleurs indépendants (SSI)

Les indépendants affiliés à la Sécurité sociale des indépendants bénéficient aussi de la validation de trimestres pendant un arrêt maladie ALD, selon la même logique : 1 trimestre pour 60 jours d'IJSS perçues. La durée maximale de versement en ALD est également de 3 ans.

Pour les fonctionnaires

Les fonctionnaires ne perçoivent pas d'IJSS : ils sont placés en congé de longue maladie (CLM) ou congé de longue durée (CLD). Ces périodes sont intégralement validées comme des trimestres de service effectif. La rémunération (plein traitement ou demi-traitement selon la durée) est maintenue par l'employeur public.

L'impact réel sur le calcul de votre pension

C'est ici que les choses se compliquent — et que beaucoup de personnes en ALD ont de mauvaises surprises.

Le problème du salaire annuel moyen (SAM)

Pour les salariés du régime général et les indépendants, la pension de retraite de base est calculée sur les 25 meilleures années de revenus. Or, pendant un arrêt maladie ALD :

• Vos IJSS ne sont pas soumises à cotisations retraite (elles le sont partiellement via des points AGIRC-ARRCO pour la complémentaire, mais pas pour le régime de base)
• Les années passées en arrêt maladie génèrent des revenus faibles ou nuls dans votre relevé de carrière

Bonne nouvelle : les années où votre revenu est très bas ne seront généralement pas retenues dans vos 25 meilleures années. Le calcul sélectionne automatiquement les années les plus favorables.

Mauvaise nouvelle : si votre ALD survient tôt dans votre carrière ou dure très longtemps, vous risquez de ne pas avoir assez de "bonnes années" pour constituer un SAM correct. Chaque année de faible revenu qui entre dans le calcul fait baisser votre pension.

Les points de retraite complémentaire

Pour les salariés du régime général, l'AGIRC-ARRCO attribue des points gratuits pendant un arrêt maladie indemnisé, à condition :

• Que l'arrêt dure plus de 60 jours consécutifs
• Que vous perceviez des IJSS

Ces points sont calculés sur la base de votre salaire journalier de référence. C'est un filet de sécurité important, mais les points attribués sont souvent inférieurs à ceux que vous auriez accumulés en travaillant.

ALD, invalidité et retraite : l'enchaînement à connaître

Au bout de 3 ans d'arrêt maladie ALD, si vous ne pouvez pas reprendre le travail, la CPAM cesse le versement des IJSS. Vous êtes alors orienté·e vers une pension d'invalidité (catégorie 1, 2 ou 3).

Ce passage a des conséquences importantes pour la retraite :

| Élément | Arrêt maladie ALD | Pension d'invalidité |

|---|---|---|

| Trimestres validés | 1 par 60 jours d'IJSS | 1 par trimestre civil de perception |

| Impact sur le SAM | Années à faible revenu | Idem — la pension d'invalidité n'est pas un salaire |

| Âge de départ | Pas de départ anticipé lié à l'ALD | Conversion automatique en retraite à 62-64 ans* |

| Retraite complémentaire | Points gratuits AGIRC-ARRCO | Points gratuits sous conditions |

*Selon votre année de naissance et les dispositions de la réforme des retraites 2023, l'âge légal se situe entre 62 et 64 ans en 2026.

La conversion invalidité → retraite

À l'âge légal de départ, votre pension d'invalidité est automatiquement convertie en pension de retraite pour inaptitude au travail. Cette retraite est calculée au taux plein (50 %), quelle que soit votre durée d'assurance. C'est l'un des rares avantages concrets pour les personnes en ALD ayant basculé en invalidité.

Attention : le taux plein ne signifie pas une pension complète. Si vous n'avez pas tous vos trimestres, votre pension sera proratisée (réduite proportionnellement aux trimestres manquants).

Ce que l'ALD ne permet PAS pour la retraite

Pour éviter les fausses croyances :

• Pas de départ anticipé : l'ALD seule ne donne aucun droit à un départ à la retraite avant l'âge légal. Seul le dispositif "retraite anticipée pour handicap" (taux d'incapacité ≥ 50 %) ou la "retraite anticipée pour incapacité permanente" (accident du travail/maladie professionnelle) permettent un départ avant l'âge légal.
• Pas de majoration de pension : être en ALD ne donne droit à aucun bonus sur le montant de votre retraite.
• Pas de rachat de trimestres gratuit : les périodes non couvertes par des IJSS ou une pension d'invalidité restent des trous dans votre carrière.

Prochaines étapes concrètes

1. Demandez votre relevé de carrière sur lassuranceretraite.fr ou info-retraite.fr pour vérifier que vos trimestres d'arrêt maladie ALD sont bien enregistrés.

1. Vérifiez vos points AGIRC-ARRCO sur agirc-arrco.fr : les points gratuits attribués pendant l'arrêt maladie sont parfois oubliés ou mal calculés.

1. Signalez toute anomalie rapidement : les régularisations de carrière sont plus faciles à obtenir quand elles sont demandées dans les 3 ans suivant la période concernée.

1. Anticipez le passage en invalidité : si votre arrêt maladie ALD approche des 3 ans, prenez contact avec votre CPAM et votre médecin traitant pour préparer la demande d'invalidité sans rupture de droits.

1. Faites une simulation de retraite personnalisée sur info-retraite.fr en intégrant les scénarios d'arrêt prolongé ou d'invalidité, pour mesurer l'impact réel sur votre future pension.

1. Consultez un conseiller retraite (rendez-vous gratuit en CARSAT) si votre situation combine ALD, invalidité et carrière incomplète : les interactions entre ces dispositifs méritent un regard expert.