Auto-entrepreneur en arrêt maladie : ce que personne ne vous dit avant qu il soit trop tard

Je vais vous raconter quelque chose que je n'ai pas vu venir.

En tant qu'auto-entrepreneur, j'ai toujours géré mon activité seul. Les cotisations, la compta, les clients — tout. Ce que je n'avais pas anticipé, c'est l'AVC qui a tout arrêté du jour au lendemain.

Pas de prévoyance souscrite. Pas de filet. Et une découverte progressive, douloureuse, de ce que le statut d'auto-entrepreneur signifie vraiment quand la santé lâche.

Cet article, c'est ce que j'aurais voulu lire avant.

Ce que vous touchez vraiment en arrêt maladie (spoiler : beaucoup moins qu'un salarié)

Quand un salarié tombe malade, il reçoit des indemnités journalières de la Sécu + le maintien de salaire de son employeur + potentiellement une prévoyance d'entreprise.

En tant qu'auto-entrepreneur, vous avez aussi droit aux indemnités journalières versées par la CPAM (Assurance Maladie) — mais sous conditions, et avec un calcul très différent de celui des salariés.

> Note : depuis 2020, la gestion de la santé des travailleurs indépendants a été intégrée au régime général. C'est votre CPAM qui verse vos IJ, pas la SSI (qui n'existe plus en tant qu'organisme séparé).

Les conditions pour y avoir droit :

Être affilié depuis au moins 12 mois
Avoir un revenu professionnel annuel moyen minimum de 4 806 € (2026)
Être à jour de vos cotisations

La formule de calcul : Revenu Annuel Moyen (RAAM) ÷ 730

Le RAAM, c'est la moyenne de vos revenus professionnels nets sur les 3 dernières années. Pour un auto-entrepreneur, le revenu net = CA annuel × (1 - abattement forfaitaire).

L'abattement dépend de votre activité :

Prestations de services (BIC) : 50%
Professions libérales (BNC) : 34%
Vente de marchandises : 71%

Mon exemple réel : 3 000 €/mois de CA, activité de prestations (BIC). Revenu net annuel : 18 000 €. RAAM sur 3 ans ≈ 17 000 €. Résultat : 23,30 €/jour — soit environ 700 €/mois. Une chute de 76% du jour au lendemain, suite à un AVC.

Et si votre revenu était irrégulier ou faible certaines années ? Le calcul s'effondre encore plus, car la CPAM prend la moyenne des 3 dernières années.

La prévoyance : le filet que j'aurais dû avoir avant l'AVC

C'est l'erreur que j'ai faite. Et c'est celle que font la plupart des auto-entrepreneurs, parce que personne ne nous l'impose.

Une prévoyance complémentaire pour auto-entrepreneur couvre ce que la CPAM ne couvre pas : elle complète vos revenus pendant l'arrêt pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie.

Le coût : entre 20 € et 70 €/mois selon votre âge et les garanties choisies. Ce que ça paraît superflu quand ça va, et ce que ça manque quand ça ne va plus.

⚠️ Le point critique : le délai de carence

C'est ce que personne ne lit dans les conditions générales.

La plupart des contrats de prévoyance ne démarrent pas le jour où vous les signez. Ils prévoient un délai de carence — une période pendant laquelle vous êtes assurés mais pas encore couverts pour les arrêts maladie.

Dans mon cas, ce délai était de 6 mois.

Concrètement : si j'avais souscrit une prévoyance et eu mon AVC dans les 6 premiers mois, je n'aurais rien touché malgré mes cotisations.

Les délais varient beaucoup selon les contrats :

30 à 90 jours pour les contrats les plus courts
3 à 6 mois pour les contrats standard
Parfois 12 mois pour certaines garanties spécifiques

Ce qu'il faut faire avant de signer : demander explicitement le délai de carence pour les arrêts maladie ordinaires, et pour les arrêts liés à des maladies graves. Ce sont souvent deux délais différents.

Ne choisissez pas une prévoyance uniquement sur le prix mensuel. Le délai de carence est souvent plus important que la prime.

L'impact sur votre retraite : ce qui change par rapport à un salarié

Un salarié en arrêt longue durée continue à valider des trimestres et des points Agirc-Arrco. Pas vous.

Les trimestres de retraite

En tant qu'auto-entrepreneur, vos trimestres sont calculés sur votre revenu professionnel déclaré, pas sur vos indemnités journalières. Pendant un arrêt, si vous ne générez plus de CA, vous ne validez plus de trimestres.

Seuil 2026 pour valider 1 trimestre : 1 802 € de revenu net imposable par trimestre. Un arrêt prolongé avec zéro activité = zéro trimestre cette année-là.

Pas de retraite complémentaire automatique

Contrairement aux salariés affiliés à l'Agirc-Arrco, vous n'avez aucun mécanisme de solidarité qui vous attribue des points pendant l'arrêt. Ce que vous ne cotisez pas, vous ne l'aurez pas.

Ce qu'il faut faire avant qu'il soit trop tard

Je ne peux pas remonter le temps. Mais vous, si vous lisez ceci en bonne santé, vous avez encore une fenêtre.

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Le résumé brutal

| | Salarié | Auto-entrepreneur |

|---|---|---|

| Organisme payeur | CPAM | CPAM (depuis 2020) |

| Base de calcul | 50% des 3 derniers salaires (plafond 1,4 SMIC) | RAAM ÷ 730 (revenu moyen 3 ans) |

| Montant typique max | ~42,97 €/jour (juillet 2026) | Dépend du RAAM — souvent 15-30 €/j |

| Retraite complémentaire | Agirc-Arrco maintenu | Rien pendant l'arrêt |

| Prévoyance | Souvent obligatoire via l'employeur | 100% volontaire — et souvent oubliée |

| Trimestres pendant l'arrêt | Validés sur les IJ | Zéro si plus de CA |

Le statut d'auto-entrepreneur offre une liberté réelle. Mais cette liberté a un prix : vous êtes seul responsable de votre protection. Personne ne le fait à votre place.

J'aurais préféré l'apprendre autrement.

Cet article est informatif et basé sur l'expérience personnelle de l'auteur et des sources officielles. Pour votre situation spécifique, consultez un conseiller en protection sociale indépendant.