Auto-entrepreneur en arrêt maladie : ce que personne ne vous dit avant qu'il soit trop tard

Je vais vous raconter quelque chose que je n’ai pas vu venir.

En tant qu’auto-entrepreneur, j’ai toujours géré mon activité seul. Les cotisations, la compta, les clients — tout. Ce que je n’avais pas anticipé, c’est l’AVC qui a tout arrêté du jour au lendemain.

Pas de prévoyance souscrite. Pas de filet. Et une découverte progressive, douloureuse, de ce que le statut d’auto-entrepreneur signifie vraiment quand la santé lâche.

Cet article, c’est ce que j’aurais voulu lire avant.

Ce que vous touchez vraiment en arrêt maladie (spoiler : beaucoup moins qu’un salarié)

Quand un salarié tombe malade, il reçoit des indemnités journalières de la Sécu + le maintien de salaire de son employeur + potentiellement une prévoyance d’entreprise.

En tant qu’auto-entrepreneur, vous avez accès uniquement aux indemnités journalières de la SSI (Sécurité Sociale des Indépendants) — et encore, sous conditions.

Les conditions pour y avoir droit :

Être affilié depuis au moins 12 mois
Avoir un revenu annuel minimum de 4 806 € (2026)
Être à jour de vos cotisations

Ce que vous touchez si vous êtes éligible : Entre 5,77 € et 65,84 € par jour selon votre revenu moyen des 3 dernières années.

La formule : CA annuel moyen × (1 - abattement) ÷ 730

L’abattement dépend de votre activité :

Prestations de services (BIC) : 50%
Professions libérales (BNC) : 34%
Vente de marchandises : 71%

Mon exemple réel : 3 000 €/mois de CA, activité de prestations. Revenu net SSI : 18 000 €/an. Résultat : 23,46 €/jour — soit 703 €/mois. Une chute de 76% du jour au lendemain, suite à un AVC.

Et si votre revenu était irrégulier ou faible certaines années ? Le calcul s’effondre encore plus, car la SSI prend la moyenne des 3 dernières années.

La prévoyance : le filet que j’aurais dû avoir avant l’AVC

C’est l’erreur que j’ai faite. Et c’est celle que font la plupart des auto-entrepreneurs, parce que personne ne nous l’impose.

Une prévoyance complémentaire pour auto-entrepreneur couvre ce que la SSI ne couvre pas : elle complète vos revenus pendant l’arrêt pour vous permettre de maintenir votre niveau de vie.

Le coût : entre 20 € et 70 €/mois selon votre âge et les garanties choisies. Ce que ça paraît superflu quand ça va, et ce que ça manque quand ça ne va plus.

⚠️ Le point critique : le délai de carence

C’est ce que personne ne lit dans les conditions générales.

La plupart des contrats de prévoyance ne démarrent pas le jour où vous les signez. Ils prévoient un délai de carence — une période pendant laquelle vous êtes assurés mais pas encore couverts pour les arrêts maladie.

Dans mon cas, ce délai était de 6 mois.

Concrètement : si j’avais souscrit une prévoyance et eu mon AVC dans les 6 premiers mois, je n’aurais rien touché malgré mes cotisations.

Les délais varient beaucoup selon les contrats :

30 à 90 jours pour les contrats les plus courts
3 à 6 mois pour les contrats standard
Parfois 12 mois pour certaines garanties spécifiques

Ce qu’il faut faire avant de signer : demander explicitement le délai de carence pour les arrêts maladie ordinaires, et pour les arrêts liés à des maladies graves. Ce sont souvent deux délais différents.

Ne choisissez pas une prévoyance uniquement sur le prix mensuel. Le délai de carence est souvent plus important que la prime.

L’impact sur votre retraite : ce qui change par rapport à un salarié

Un salarié en arrêt longue durée continue à valider des trimestres et des points Agirc-Arrco. Pas vous.

Voici ce que vous perdez réellement :

Les trimestres de retraite

En tant qu’auto-entrepreneur, vos trimestres sont calculés sur votre chiffre d’affaires déclaré, pas sur vos indemnités journalières. Pendant un arrêt, si vous ne générez plus de CA, vous ne validez plus de trimestres.

Seuil 2026 pour valider 1 trimestre : 1 802 € de revenu net imposable par trimestre. Un arrêt prolongé avec zéro activité = zéro trimestre cette année-là.

Pas de retraite complémentaire automatique

Contrairement aux salariés affiliés à l’Agirc-Arrco, vous n’avez aucun mécanisme de solidarité qui vous attribue des points pendant l’arrêt. Ce que vous ne cotisez pas, vous ne l’aurez pas.

La pension d’invalidité SSI : plus faible qu’en salarié

Si votre état nécessite une pension d’invalidité, le montant sera calculé sur votre revenu moyen des 3 dernières années. Si votre activité était récente ou irrégulière, ce montant peut être très faible.

Ce qu’il faut faire avant qu’il soit trop tard

Je ne peux pas remonter le temps. Mais vous, si vous lisez ceci en bonne santé, vous avez encore une fenêtre.

1. Vérifiez vos droits actuels à la SSI Connectez-vous sur mon-entreprise.urssaf.fr pour simuler vos indemnités journalières en cas d’arrêt aujourd’hui.

2. Souscrivez une prévoyance — maintenant Pas demain. Maintenant. Le délai de carence signifie que plus vous attendez, plus vous prenez de risque. Un AVC, un accident, une maladie grave n’envoient pas de prévenance.

3. Lisez le délai de carence avant de signer C’est la clause la plus importante. Demandez-le explicitement à votre assureur. Comparez plusieurs offres sur ce critère.

4. Pensez à votre retraite dès maintenant Un PER (Plan d’Épargne Retraite) individuel vous permet de compléter vos droits SSI avec une épargne déductible de vos revenus. En tant qu’auto-entrepreneur, c’est souvent le seul levier disponible pour préparer sérieusement sa retraite.

Le résumé brutal

	Salarié	Auto-entrepreneur
Indemnités journalières	Sécu + maintien employeur	SSI uniquement (5 à 65 €/j)
Retraite complémentaire	Agirc-Arrco maintenu	Rien pendant l’arrêt
Prévoyance	Souvent obligatoire via l’employeur	100% volontaire — et souvent oubliée
Trimestres pendant l’arrêt	Validés sur les IJ	Zéro si plus de CA

Le statut d’auto-entrepreneur offre une liberté réelle. Mais cette liberté a un prix : vous êtes seul responsable de votre protection. Personne ne le fait à votre place.

J’aurais préféré l’apprendre autrement.

Cet article est informatif et basé sur l’expérience personnelle de l’auteur et des sources officielles. Pour votre situation spécifique, consultez un conseiller en protection sociale indépendant.