Complémentaire santé en arrêt maladie : que couvre vraiment votre mutuelle en 2026 ?

Cet article s'adresse en priorité aux salariés du secteur privé relevant du régime général (CPAM), qui bénéficient d'une complémentaire santé d'entreprise obligatoire. Les principes généraux concernant les contrats individuels s'appliquent à tous les régimes (indépendants SSI, fonctionnaires). Les spécificités sont précisées au fil de l'article.

Vous êtes en arrêt maladie depuis plusieurs semaines, voire plusieurs mois. Les indemnités journalières vous permettent de tenir, mais une question vous taraude : votre mutuelle continue-t-elle à fonctionner ? Êtes-vous toujours couvert pour vos frais de santé, vos dépassements d'honoraires, votre hospitalisation ?

La réponse est globalement rassurante, mais elle mérite d'être détaillée. Car entre le maintien de la complémentaire santé d'entreprise, la garantie prévoyance et la portabilité en cas de rupture du contrat de travail, les règles sont précises — et les pièges existent.

Mutuelle d'entreprise et arrêt maladie : le principe du maintien

Votre complémentaire santé reste active

Depuis la généralisation de la complémentaire santé obligatoire en entreprise (loi ANI du 14 juin 2013, effective depuis le 1er janvier 2016), tout salarié du secteur privé bénéficie d'une mutuelle collective. L'employeur finance au minimum 50 % de la cotisation.

Bonne nouvelle : lorsque vous êtes en arrêt maladie, votre contrat de travail est suspendu, mais votre complémentaire santé est maintenue. C'est une obligation légale prévue par l'article L.911-7 du Code de la Sécurité sociale.

Concrètement, cela signifie que pendant toute la durée de votre arrêt :

• Vous continuez à bénéficier des remboursements de votre mutuelle (consultations, pharmacie, optique, dentaire, hospitalisation…)
• Votre employeur continue à prendre en charge sa part de cotisation
• Vous continuez à payer votre part salariale, généralement prélevée sur votre bulletin de paie (même si celui-ci ne comporte plus de salaire net, un solde négatif peut apparaître)

Attention à la part salariale

C'est un point qui surprend beaucoup de salariés en arrêt longue durée. Si votre employeur pratique le maintien de salaire (convention collective ou accord d'entreprise), la cotisation mutuelle continue d'être prélevée normalement.

Mais si vous ne percevez plus aucun salaire de votre employeur (fin du maintien de salaire, IJSS versées directement par la CPAM), votre employeur peut vous demander de régler votre part par un autre moyen : virement, chèque, ou régularisation ultérieure. Ne laissez pas cette situation s'enliser : contactez votre service RH pour clarifier les modalités.

Mutuelle et prévoyance : ne confondez pas les deux

Beaucoup de salariés utilisent le mot « mutuelle » pour désigner deux choses très différentes. Il est essentiel de bien les distinguer.

| | Complémentaire santé (mutuelle) | Prévoyance |

|---|---|---|

| Ce qu'elle couvre | Remboursement des frais de santé (consultations, médicaments, hospitalisation, optique, dentaire…) | Complément de revenus en cas d'arrêt maladie, invalidité ou décès |

| Obligatoire ? | Oui pour tous les salariés du privé depuis 2016 | Obligatoire pour les cadres (convention de 1947, reprise par l'ANI) ; variable pour les non-cadres selon la convention collective |

| Pendant l'arrêt maladie | Maintien des remboursements de soins | Versement d'indemnités complémentaires aux IJSS pour maintenir un niveau de revenu |

| Financement employeur | Minimum 50 % | Variable selon le contrat |

| Exemple concret | Vous consultez un spécialiste à 60 € : la Sécu rembourse 16,10 €, la mutuelle complète selon votre niveau de garantie | Vos IJSS représentent 50 % de votre salaire brut : la prévoyance peut compléter jusqu'à 80 % ou 90 % |

En résumé : votre mutuelle continue de rembourser vos soins. Votre prévoyance, elle, complète vos revenus. Les deux peuvent coexister dans le même contrat groupe, mais ce sont deux garanties distinctes.

Ce que votre mutuelle rembourse vraiment pendant un arrêt maladie

Pendant votre arrêt, vous avez souvent davantage de soins à financer qu'en temps normal : consultations chez des spécialistes, examens complémentaires, séances de kinésithérapie, médicaments au long cours…

Voici ce que couvre généralement votre complémentaire santé d'entreprise :

Les postes toujours couverts

• Ticket modérateur : la part restant à votre charge après remboursement de la Sécurité sociale (obligatoire dans tout contrat responsable)
• Forfait journalier hospitalier : 20 € par jour en hôpital, 15 € en psychiatrie (montants 2026)
• Dépassements d'honoraires : selon votre niveau de garantie (100 %, 200 %, 300 % de la base de remboursement…)
• Pharmacie : médicaments à vignette blanche, bleue ou orange selon le contrat
• Optique et dentaire : dans les limites du panier « 100 % Santé » ou au-delà selon votre formule

Les postes parfois exclus ou limités

• Médecines douces (ostéopathie, acupuncture) : souvent plafonnées à quelques séances par an
• Chambre particulière : selon le niveau de garantie souscrit
• Prothèses et appareillages spécifiques : vérifiez les plafonds
• Psychologue / psychiatre non conventionné : remboursement très variable

> Conseil pratique : Demandez à votre mutuelle une attestation de garanties en cours pour connaître précisément vos niveaux de remboursement. Cela vous évitera de mauvaises surprises, surtout si vous devez engager des soins coûteux.

ALD et complémentaire santé : un cas particulier

Si vous êtes en affection longue durée (ALD), la Sécurité sociale prend en charge vos soins liés à la pathologie à 100 % sur la base du tarif conventionnel. Votre mutuelle intervient alors pour :

• Les dépassements d'honoraires des médecins (même en ALD, ils ne sont pas couverts par la Sécu)
• Les soins non liés à votre ALD (une grippe, un problème dentaire…)
• Le forfait journalier hospitalier, non couvert par l'ALD

Votre mutuelle reste donc indispensable même en ALD.

Fin du contrat de travail : la portabilité de votre mutuelle

Si votre arrêt maladie débouche sur un licenciement pour inaptitude, une rupture conventionnelle ou tout autre mode de rupture ouvrant droit à l'assurance chômage, vous bénéficiez de la portabilité de votre mutuelle d'entreprise.

Les règles de la portabilité en 2026

• Durée : maintien de la mutuelle pendant une durée égale à votre dernier contrat de travail, dans la limite de 12 mois
• Coût : gratuit pour vous — le financement est mutualisé entre l'employeur et les salariés actifs
• Condition : être pris en charge par France Travail (inscription comme demandeur d'emploi)
• Fin automatique : dès que vous retrouvez un emploi ou que vos droits au chômage s'épuisent

À l'issue de la portabilité, votre organisme de complémentaire santé doit vous proposer un contrat individuel (article 4 de la loi Évin). Attention : le tarif peut être plus élevé, mais il est plafonné à 150 % du tarif du contrat collectif pendant la première année.

Travailleurs indépendants et fonctionnaires : quelle différence ?

Indépendants (SSI)

Les travailleurs indépendants n'ont pas de mutuelle d'entreprise obligatoire. Ils souscrivent un contrat individuel qui reste actif tant qu'ils paient leurs cotisations. En arrêt maladie, la situation est simple : votre mutuelle individuelle continue de fonctionner normalement, à condition de continuer à régler vos mensualités. Si vos revenus chutent, pensez à contacter votre organisme pour adapter votre formule sans perdre votre ancienneté de contrat.

Fonctionnaires

Depuis le 1er janvier 2025, la protection sociale complémentaire (PSC) est progressivement rendue obligatoire dans la fonction publique. En 2026, les fonctionnaires d'État bénéficient d'une participation employeur de 50 % sur la complémentaire santé. En arrêt maladie, le maintien de la couverture suit des règles proches du secteur privé.

Prochaines étapes concrètes

1. Vérifiez votre contrat : demandez à votre service RH ou à votre mutuelle une copie de vos garanties actuelles. Identifiez les plafonds, les exclusions et les délais de carence éventuels.

1. Clarifiez le paiement de votre part salariale : si vous êtes en arrêt longue durée sans maintien de salaire, contactez votre employeur pour savoir comment régler votre cotisation mutuelle.

1. Distinguez mutuelle et prévoyance : vérifiez si votre contrat de prévoyance complète vos IJSS. Beaucoup de salariés ignorent qu'ils ont droit à un complément de revenus.

1. Anticipez la fin de contrat : si un licenciement pour inaptitude se profile, renseignez-vous sur la portabilité et préparez votre inscription à France Travail pour en bénéficier.

1. Conservez tous vos justificatifs : décomptes de la Sécurité sociale, relevés de remboursements mutuelle, bulletins de paie mentionnant la cotisation. Ces documents seront précieux en cas de litige.

1. Ne résiliez jamais votre mutuelle dans la précipitation : même si vos revenus baissent, une interruption de couverture peut vous exposer à des frais de santé considérables. Préférez un ajustement de formule.

Votre mutuelle est un filet de sécurité essentiel pendant un arrêt maladie. À condition de bien comprendre ce qu'elle couvre — et ce qu'elle ne couvre pas.